Ведомости. Как развивается банкинг для малого бизнеса

Несмотря на то, что банкам стало сложнее кредитовать бизнес в условиях высокой ключевой ставки, многие финансовые организации активно развивают корпоративное направление, в том числе связанное с обслуживанием малого и среднего предпринимательства (МСП). Сегодня они предлагают альтернативные инструменты финансирования, многообразие продуктов и услуг для разных категорий клиентов и высокий сервис. А еще повышают доступность финансовых продуктов и расширяют сети в регионах. Некоторые даже объявили настоящую региональную экспансию.

Малый и средний бизнес в портфелях банков занимает весомую роль. По итогам 2023 г. кредитный портфель МСП у них вырос на 28,9%, в том числе благодаря стимулирующему банковскому регулированию и программам льготного кредитования, и превысил 12 трлн руб. В 2024 г. тренд на рост продолжается. 

Финансирование для бизнеса

Глава Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина недавно комментировала ситуацию с высокой ставкой и кредитным рынком: «Если компании берут кредиты, значит, они не считают это невыгодным. Это связано и с тем, что у них высокие ценовые ожидания. И если высокие ценовые ожидания, то они делают в глазах бизнеса реальные ставки более приемлемыми. Компании рассчитывают на продолжение получения высоких прибылей». Это означает, что их высокий финансовый результат вполне позволяет им обслуживать кредиты по высоким ставкам.

И еще один фактор, который влияет на сохранение кредитования, по словам Набиуллиной, – это достаточно большая доля льготных программ, которые либо нечувствительны, либо малочувствительны к изменению ключевой ставки. Доля таких программ по-прежнему существенная.

А еще банки активно предлагают альтернативы: факторинг, лизинг, промышленную ипотеку и др. «Даже в условиях высокой ключевой ставки продукты, связанные с кредитованием, банковскими гарантиями, лизингом и факторингом, по-прежнему востребованы», ‒ продолжает тему первый вице-президент Совкомбанка Игорь Волков.

«Большой интерес у бизнеса сегодня вызывает промышленная ипотека. Она позволяет предприятиям получать кредиты на приобретение производственных площадей для запуска или расширения бизнеса», ‒ говорит председатель правления банка Новиком, куратор Воронежского регионального отделения СоюзМаш России Елена Георгиева.

МСП: быстрее, лучше, технологичнее

Важный тренд сегодня при обслуживании малого бизнеса лежит в сервисной части: продукты банков для этого сегмента стали проще, удобнее, доступнее и технологичнее.

«Если мы говорим про развитие корпоративного банкинга в части МСП, то здесь прослеживается несколько важных трендов, – комментирует генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. ‒ В последние два ‒ три года банки очень сильно продвинулись в работе с малым бизнесом в сервисах, которые они предлагают предпринимателям, и дистанционных возможностях, в цифровизации финансовых продуктов. Большой прогресс связан с тем, что со стороны субъектов МСП выросла их активность пользования банковскими продуктами. Она стала гораздо шире просто рассчетно-кассового обслуживания или транзакций».

«Основной тренд – это диджитализация услуг и продуктов для МСП, – соглашается Георгиева. – Новиком, как дочерний банк Госкорпорации Ростех, поддерживает отечественную промышленность и развивает широкую линейку предложений для различных направлений. Поскольку наши клиенты – ведущие предприятия высокотехнологичных отраслей промышленности, мы и в сегменте малого и среднего бизнеса сфокусировались на организациях, которые входят в цепочки поставщиков крупных предприятий либо производят импортозамещающую продукцию. Мы предлагаем им сегодня банковские услуги по составу и формату не хуже, чем премиальное обслуживание физлиц, где цифровая история уже давно развита».

Сегодня около 80% клиентов банка предпочитают открывать вклады и порядка 73% подавать заявки на кредит дистанционно. Гибкость и простота финансового обслуживания в сочетании с технологичностью позволяют клиентам легко и комфортно решать повседневные задачи, включая платежи, переводы и оформление новых продуктов.

При кредитовании малого и среднего бизнеса Новиком преимущественно использует механизм «зонтичного» поручительства. Он разработан Корпорацией МСП по поручению президента России Владимира Путина и позволяет малому и среднему бизнесу, которые не имеют залога, использовать его в качестве обеспечения по кредиту.

По данным банка, большим спросом у предпринимателей пользуется его собственный продукт «Экспресс-гарантия». В рамках него бизнес может выбрать из трех гарантий: на обеспечение заявки в открытом аукционе, на исполнение обязательств по договору и на обеспечение возврата аванса по заключенному контракту ‒ в соответствии с положением федеральных законов «О контрактной системе», «О закупках товаров и услуг отдельными видами юрлиц», а также в рамках Единых положений о закупках Госкорпораций. МСП могут за один день получить в банке гарантию в размере до 50 млн руб. со ставкой от 2% годовых. Также у клиентов есть возможность усилить сделку поручительством собственника, что повышает вероятность получения экспресс-гарантии для организации, а для банка снижает риски дефолта по выданной экспресс-гарантии клиента, отмечает представитель банка.

Среди популярных продуктов для юридических лиц Новиком выделяет продукт «НСО с фиксированной ставкой» (НСО ‒ это неснижаемый остаток. – «Ведомости.Капитал»). По данным банка, он позволяет получать доход на неснижаемый остаток на расчетных счетах по высоким ставкам, оформляя заявку онлайн через систему «Клиент-банк» без согласования службами банка на срок от одного дня с суммой до одного млрд руб.

Региональная экспансия

Несмотря на развитие онлайн-каналов и цифровых решений, сети физических отделений тоже не сворачиваются. Некоторые кредитные организации даже их расширяют, чтобы повысить доступность своих продуктов для предпринимателей и стимулировать развитие сегмента МСП.

«Мы планируем расширять доступность банка не только за счет развития цифровых каналов коммуникации, но и за счет открытия филиалов, – рассказывает Георгиева. – Масштабируя нашу региональную сеть, мы всегда идем за клиентом, чтобы на местах оказывать полный спектр услуг всей цепочке кооперации промышленных предприятий».

Сейчас банк представлен в 25 крупнейших промышленных регионах страны. И число отделений будет расти. Постоянное привлечение новых клиентов и расширение кредитного портфеля сопровождается развитием сервисов, позволяющих обеспечить бесперебойное и бесшовное обслуживание по всей России. Кроме того, в 2024 г. НОВИКОМ первым из российских банков открыл представительство на Кубе.

Развивают МСП бизнес и сервисы для предпринимателей и другие банки ‒ и крупные кредитные организации, и небольшие. Как писали «Ведомости» в сентябре, в Альфа-Банке с начала 2024 г. количество активных клиентов МСП выросло на 20%. В ВТБ динамика кредитования составила 14%, рассказал член правления ВТБ Руслан Еременко. Активно наращивает кредитный портфель по МСП в ряде регионов и Росбанк: на сентябрь он вырос на 30%, до 25 млрд руб. по Южному региону России. А Росэксимбанк сосредоточился на расширении продуктовой линейки для малого бизнеса и расширил возможности возврата НДС для предпринимателей на платформе «Мой экспорт».

Расширять пул партнеров из сегмента МСП Новикому помогает активное сотрудничество с региональными Торгово-промышленными палатами, гарантийными фондами и фондами поддержки промышленности и предпринимательства по всей стране. Совместная работа позволяет дать старт многим интересным проектам, внести вклад в развитие отечественного предпринимательства.

Также эксперты банка проводят уроки финансовой грамотности для представителей компаний из сегмента малого и среднего бизнеса, помогая сориентироваться в многообразии банковских продуктов и механик организации финансирования.

До конца года банк проведет встречи с бизнес-сообществами почти двух десятков городов, среди которых как миллионники: Санкт-Петербург, Челябинск, Уфа, Самара ‒ так и, например, совсем небольшой Арсеньев. «Внимание к клиенту сегодня трудно переоценить. Как бы ни были хороши расчеты искусственного интеллекта и наших аналитиков, но настоящие «боли» наших клиентов проявляются только при личном общении, ‒ говорит Георгиева. – Такие мероприятия позволяют нам быстрее и точнее формировать предложения по поддержке бизнеса».